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15. Januar 2015 - Die Ergo Versicherungsgruppe hat ihr Garantie-Rentenkonzept auf die betriebliche Altersvorsorge übertragen. Die neue Direktversicherung „Ergo Betriebs-Rente Garantie“ soll Schutzschild gegen Niedrigzinsen sein und enthält weitere innovative Produktmerkmale.

Das Problem ist branchenweit erkannt, aber noch lange nicht gebannt: Während die betriebliche Altersversorgung (bAV) in Großbetrieben floriert, hinkt sie in kleinen und mittelständischen Unternehmen (KMU) deutlich hinterher. Dort werden – wenn überhaupt – vor allem Direktversicherungen nachgefragt. Die Ergo Versicherungsgruppe AG (www.ergo.de), bisher nach eigenen Angaben im Bereich der bAV für Großunternehmen nach der Allianz (www.allianz.de) auf Platz zwei des Marktes, will nach Aussage von Frank Neuroth (Foto: Ergo), Mitglied des Vorstands der Ergo Lebensversicherung und verantwortlich für bAV, ihre Position im bAV-Markt für KMU deutlich verbessern. Zugleich will die Ergo im Segment der bAV eine moderne Produktantwort auf die Herausforderungen der andauernden Niedrigzinsphase geben.

Deshalb hat das Unternehmen eineinhalb Jahre nach Einführung der „Ergo Rente Garantie“ deren Kern auf die bAV übertragen. Bei der „Ergo Rente Garantie“ handelte es sich bekanntlich um das erste Produkt auf dem deutschen Markt, das die Garantiekonstruktion klassischer Tarife hinter sich gelassen hat (Mit Ergo Rente Garantie einmalig Maßstäbe setzen). Garantiert sind dabei nur noch der Kapitalerhalt und die Rentenhöhe zu Rentenbeginn. Zugrunde liegt eine Fondsdeckung, ergänzt um ein Rückdeckungskonstrukt, bei der der Rückversicherer einspringt, sollte sich das Fondsinvestment so schlecht entwickeln, dass die Ergo den Kapitalerhalt nicht mehr gewährleisten kann.

Nach diesem Prinzip funktioniert auch die „Ergo Betriebs-Rente Garantie“. „Wir haben damit eine der modernsten Lösungen für die bAV entwickelt“, sagt Ergo-Vorstand Frank Neuroth. „Sie zeichnet sich durch gute Rendite-Chancen in allen Zinsphasen aus und bietet die Flexibilität, die unsere Kunden heute fordern“. Den zeitlichen Abstand zwischen der Einführung der Privatrente und der Betriebsrente nach dem neuen Garantiekonzept erklärte Neuroth damit, dass man das Produkt erst habe an die Bedürfnisse des bAV-Marktes anpassen und zusätzliche Features, die für KMU wichtig sind, entwickeln müssen.

Ausweg aus der Zinsfalle
Konkret bedeutet dies, dass die Versicherten mit der Ergo-Direktversicherung nicht in den heute herrschenden Niedrigzinsen gefangen bleiben. Die Ergo legt den Verträgen zu Rentenbeginn den dann gültigen Rechnungszins zugrunde. Sollte dieser höher sein als heute, kommen die Betriebsrentner in den Genuss höherer Zinsen. Zudem partizipieren die Versicherten an Kapitalerträgen über die Fondskonstruktion, die aus einer Stabilitäts- und einer Wachstumskomponente besteht. Beide Fonds werden von der konzerneigenen Kapitalanlagegesellschaft MEAG Munich Ergo Asset Management AG (www.meag.com) gemanagt.

Flexibilität bei Beiträgen und Rentenbeginn
Bei der „Ergo Betriebs-Rente Garantie“ haben Arbeitnehmer die Möglichkeit, die monatlichen Beiträge zu erhöhen oder zu senken und damit ihrer Einkommensentwicklung anzupassen. Sonderzahlungen, wie Boni oder Weihnachtsgeld, können zusätzlich zu laufenden Beiträgen eingezahlt werden. Beim Rentenbeginn können sich die Versicherten zwischen dem 62. und dem 70. Geburtstag frei entscheiden. Die Verfügungsphase kann beitragsfrei oder beitragspflichtig genutzt werden.

Niedrige Kosten
Üblich ist in der bAV, dass die Kosten innerhalb des Tarifs umso niedriger sind, je größer der Kreis der Versicherten ist. Das benachteiligt die bAV in KMU und ist ein Vorteil in Großbetrieben. Die Ergo hat sich bei der neuen Direktversicherung dazu entschlossen, ein Kostenmodell für alle Verträge einzuführen. Jeder Versicherte genießt die gleichen Kollektivkonditionen. Die Abschlusskosten wurden um ein Viertel reduziert und betragen somit 30 Promille.

Beachten müssen Versicherte allerdings, dass die Rückversicherungskonstruktion interne Kosten verursacht. Sie beträgt nach Aussage von Herbert Nowak (Foto: Ergo), Leiter des Produktmanagements bAV bei der Ergo Versicherungsgruppe, 10 Prozent des Beitrags, in den ersten fünf Jahren der Laufzeit sogar 20 Prozent. Diese Kosten werden in den Verträgen ausgewiesen.

Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung
Ein besonderes Merkmal der „Ergo Betriebs-Rente Garantie“ sei die Möglichkeit, eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung (EU) einzuschließen, sagt Frank Neuroth und begründet das so: „Erwerbsunfähigkeit ist ein gravierendes Problem. 42 Prozent aller Bezieher von Grundsicherung sind sogenannte Erwerbsgeminderte oder ehemalige Erwerbsgeminderte. In der bAV gab es bisher kaum Erwerbsminderungsschutz. Wir wollen den Weg in eine bezahlbare Absicherung des Invaliditätsrisikos weisen. Das ist wichtig, weil große Teile des Marktes durch die Berufsunfähigkeits-Versicherung nicht erreicht werden können, weil eine Risikoauslese stattfindet.“

Bei der „Ergo Betriebs-Rente Garantie“ sei der EU-Schutz analog zur gesetzlichen Rentenversicherung konstruiert, heißt es. Eine Gesundheitsprüfung findet nicht statt, der Beitrag sei für alle Berufsgruppen gleich hoch. Er hänge lediglich vom Alter ab. Den Angaben zufolge besteht eine Wartezeit von fünf Jahren. Die Entscheidung, ob der EU-Schutz in die Direktversicherungs-Gruppenverträge ab zehn Personen eingeschlossen wird, obliegt dem Arbeitgeber.

Der bAV-Markt verändert sich
Erklärtes Ziel der Ergo ist es, über das Geschäft mit KMU ihren Marktanteil bei der bAV auszubauen. Frank Neuroth erwartet eine Zunahme des Wettbewerbs auf diesem Gebiet. Die verstärkte Fokussierung auf das KMU-Segment werde mit Veränderungen bei den Anteilen der Vertriebsformen verbunden sein. Während das bAV-Geschäft mit Großbetrieben, das bei der Ergo einen höheren Anteil als das Privatkundengeschäft habe, vorrangig von Maklern komme, werden das bAV-Geschäft mit KMU vor allem von Ausschließlichkeitsvertretern getragen werden. (hp / www.bocquel-news.de)

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